הלוואת המשכנתא היא אחת ההלוואות המשמעותיות ביותר עבורנו, הן מבחינת סכומי ההלוואה והן מבחינת טווח זמן הפירעון שלה, המתפרש על פני שנים רבות. כשמדובר בהלוואה ארוכת טווח, במיוחד כזו בעלת מסלולים וריביות משתנות, חשוב מידי פעם לבדוק את כדאיות מיחזור המשכנתא בשקלול ההוצאות הנוספות הנלוות לתהליך
הדרך לדירה משלכם מתחילה במשכנתא
המציאות הכלכלית של ימינו, בשילוב מגמת העלייה המטאורית של תחום הנדל"ן, הביאו למצב בו עסקאות הנדל"ן נחשבות לעסקאות יקרות במיוחד עבור ישראלים רבים וזוגות צעירים בפרט, אשר לאחר צבירת ההון העצמי הנדרש, פונים אל הבנקים השונים במטרה לקבל את הלוואת המשכנתא המיוחלת.
הלוואת המשכנתא היא הלוואה המתפרשת על פני שנים רבות והיא למעשה מחולקת לתמהיל המורכב ממספר מסלולים, הנבדלים אחד מהשני במספר פרמטרים עיקריים, דוגמת גובה הריבית, סוג ההצמדה, לוח סילוקין ועוד. למעשה, תחום המשכנתאות נחשב למעט מורכב ומסובך עבור רבים מאיתנו ולפיכך, בבואנו לקחת משכנתא, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה – וידר משכנתאות.
משכנתא זה לא חתונה קתולית
כאמור, אחד המאפיינים העיקריים של המשכנתא היא משך הזמן הארוך שלה, המתפרש על פני מספר שנים לא מבוטל. כפועל יוצא מכך, במהלך שנים אלו יכולים להתרחש שינויים רבים, הן בצד האישי – משפחתי שלנו והן במצב הכלכלי – האישי שלנו והעולמי בכלל, שינויים אשר בין היתר יכולים להשפיע גם על יכולת ההחזר שלנו.
היות ומשכנתא היא לא חתונה קתולית לאורך כל משך זמן ההלוואה, חשוב מידי פעם לבדוק כי תנאי הלוואת המשכנתא שלקחנו אחד תואמים למצבנו הנוכחי ולמצב הריביות הקיים כיום בשוק. במידה וראינו פערים, ניתן להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי, בכדי לבדוק את כדאיות תהליך מיחזור המשכנתא, שכן לתהליך זה יש גם הוצאות נוספות, שלא כולם מודעים אליהן.
הוצאות נלוות למיחזור המשכנתא
אמנם הזכרנו שהלוואת המשכנתא אינה חתונה קתולית וניתן לבצע תהליך מיחזור משכנתא, אך בסופו של דבר, הבנקים מעוניינים להרוויח בכל מקרה ולכן ייתכנו עמלות שונות – ניהוליות תפעוליות, או עמלות היכולות לנוע בין אלפי לעשרות אלפי שקלים, כשהן נגזרות של אחוזים מסכום הקרן.
אחת העמלות החשובות והמהותיות שכדאי להכיר בעת בחינת כדאיות תהליך מיחזור המשכנתא, היא עמלת פירעון מוקדם. עמלה זו מתייחסת לנקודות היציאה המפורטות בכל מסלול שקיים במסגרת ההלוואה הראשונית שלקחנו, כשהיא למעשה מהווה סוג של "קנס" במקרה שאנחנו בוחרים לסלק את יתרת ההלוואה ממסלול מסוים לפני נקודת הזמן הקבועה.
כיצד עושים מיחזור משכנתא?
ראינו אם כן, כי תהליך מיחזור המשכנתא יכול לגרור אחריו הוצאות שונות, היכולות להגיע לעשרות אלפי שקלים ולהעמיד את כדאיות מיחזור המשכנתא במבחן. לכן, חשוב ואף מומלץ לבצע את מיחזור המשכנתא עם יועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה, אשר יבחן עבורכם בפירוט את ההלוואה שלקחתם ואת כדאיות ביצוע תהליך מיחזור המשכנתא.
