ריביות משכנתא – והאם כדאי לקחת בריבית קבועה או משתנה

אחד המשתנים המשפיעים ביותר על החזר הלוואה ובפרט משכנתא, היא הריבית שלה. הסכום אותו צריך להוסיף לעלות ההלוואה אותה צריך להחזיר לבנק. כל לווה מתלבט בשאלה, האם לקחת משכנתא עם ריבית קבועה או ריבית משתנה. אנחנו כאן בשביל לעשות לכם מעט סדר בבלגן.

משכנתא היא ללא ספק ההלוואה המשמעותית ביותר שאנחנו נוטלים במהלך חיינו. מדובר על הלוואה של מאות אלפי שקלים, אותה אנחנו מחזירים על פני תקופה של שנים ארוכות (ישנן משכנתאות שתקופת ההחזר שלהן מסתיימת אחרי 25 או 30 שנים). לצד גובה ההלוואה ותקופת ההחזר המשמעותית, ישנו גורם נוסף שמשפיע על גובה המשכנתא הכללי והוא הריבית שנידרש לשלם עבורה.

באופן כללי, ישנם שני סוגים של ריביות למשכנתא: ריבית משתנה וריבית קבועה. אחרי שלומדים את ההבדלים ביניהן, קל יותר להבין ולחשב איזה מסלול משכנתא משתלם יותר לקחת.

 

ריבית קבועה מול ריבית משתנה – מה ההבדלים ביניהם?

ריבית קבועה היא ריבית שעל פניו איננה משתנה ונשארת קבועה לאורך כל תקופת המשכנתא. ישנם שני סוגים של ריביות קבועות:

ריבית צמודה למדד – במקרה כזה, הריבית קבועה אך הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן שנקבע כל 15 לחודש.

ריבית לא צמודה למדד – הריבית לא קבועה, הקרן לא צמודה למדד המחירים ולכן אין שום דבר שישפיע על החזר החודשי והוא יישאר קבוע במשך כל תקופת המשכנתא.

ריבית משתנה היא ריבית שיש בה נקודות ציון מסוימות, שנקבעות מראש, אז חל שינוי בגובה הריבית. גם במקרה של ריבית משתנה, אפשר שהיא תהיה צמודה למדד ואפשר שלא.

 

ההבדלים בין ריבית קבועה לריבית משתנה באים לידי ביטוי ב – 3 נקודות עיקריות

נקודה ראשונה – במקרה של ריבית קבועה, אפשר לחשב מראש את גובה ההחזר החודשי ולדעת עם מה צריך להתמודד בעתיד. זה מאפשר לייצר תהליך הרבה יותר נכון מבחינה כלכלית מאשר במקרה של ריבית משתנה. בפרט זה נכון אם הריבית איננה צמודה למדד.

נקודה שנייה – במקרה של ריבית משתנה, אפשר שלא תהיה בה עמלת פרעון מוקדם אם רוצים לשלם את כל הסכום בשלב מסוים ולסיים את החזר המשכנתא מוקדם יותר.

נקודה שלישית – אם בוחרים להשתמש באופציה של ריבית קבועה, מאחר והיא לא מושפעת מהריבית בשוק, ייתכן והיא תהיה נמוכה יותר ואז הלווה יכול להרוויח מכך. מנגד, אם היא תהיה גבוהה יותר, הוא יפסיד.

 

איך מחשבים משכנתא בצורה נכונה

הדרך לחשב הלוואות, משכנתאות, החזרים וריביות היא באמצעות מחשבון הלוואה של בנק הפועלים. המחשבון עוזר לחשב כמה כסף צריך להחזיר כל חודש, על פי סכום ההלוואה ותקופת החזר.

כך הלווה יכול לבדוק, מה נכון עבורו מבחינת גבוה הסכום אותו הוא ירצה לבקש מהבנק ומה תקופת ההחזר המשתלמת ביותר עבורו, מבחינת החזר הקרן והריביות על ההלוואה.