באם ברשותכם דירה, רוב הסיכויים שרכשתם אותה בעזרת משכנתא. לקבלת המשכנתא מספר תנאים, אחד מהם – רכישת ביטוח משכנתא.
הקדמה
רכישת ביטוח משכנתא היא מעין ערובה, המבטיחה למלווה (לרוב, הבנק) את החזר ההלוואה בשני מצבי קיצון. הראשון, פגיעה בערכו של הנכס המדובר, והשני, במצב פטירה של הלווה (חלילה), הוא רוכש הדירה). שני מצבים אלו עלולים להוות בעיה לבנק המלווה.
באם מדובר על פגיעה בערך הנכס, לרוב נידון על מצב בו ערך הנכס יורד בצורה משמעותית. לדוגמה, תקרה שקרסה תביא לנזק רב למבנה. בהיעדר ביטוח, הלווה ייאלץ לספוג את התשלום לבדו, ולהותיר את המלווה עם חוב לא משולם. בשל כך, עולה הצורך בביטוח, והוא יספק הגנה למלווה.
במצב השני, באם הלווה נפטר, בהיעדר ביטוח, לא יהיה מי שישלם את תשלומי המשכנתא למלווה. גם במצב זה, הביטוח מספק הגנה למלווה.
כאמור, ביטוח המשכנתא מורכב משני מרכיבים, הם ביטוח מבנה לנכס וביטוח חיים של הלווה. מחירם של שני אלו יסתכם במספר מאות שקלים מדי חודש, שערכם משתנה על פי גובה ההלוואה, גילו של הלווה, משך תקופת ההחזר וכו'.
תחילה, ביטוח מבנה לנכס
ביטוח מבנה לנכס נועד לשם כיסוי נזקים מהותיים הנגרמו לנכס כתוצאה מנזקי הטבע, בהם שריפה, הצפה ועוד. ביטוח זה מהווה הגנה למלווה, ואינו מספק כיסוי לתכולת הנכס. לכיסוי תכולת הנכס נדרש ביטוח נפרד שאינו קשור למשכנתא.
מטרתו של ביטוח זה היא שמירה על ערכו של הנכס וכן השבתו למצב קודם, באם ניזק. מכאן, שקביעת שיעור הביטוח אינו נקבע לפי שוויו של הנכס, אלא יקבע לפי הסכום המוערך לשם בניית הנכס מחדש באם ניזוק. ביטוח מבנה לנכס מחושב על פי נוסחה, בעבור משכנתא של כ – 800 אלף שקלים, על הלווה לשלם בין 50 ל – 100 שקלים פר חודש.
ביטוח חיים במשכנתא – לא ביטוח חיים רגיל
מרכיב זה בביטוח משכנתא, מעניק כיסוי באם הלווה אינו יכול לשלם את החזרת ההלוואה עקב פטירתו. חשוב לציין, כי גם אם המשכנתא נלקחה על ידי מספר לווים, פטירת אחד הלווים מספיקה למימוש הפוליסה.
כאמור, המלווה מחייב את הלווה בביטוח משכנתא, זאת על מנת שבמקרה של פטירת הלווה, חברת הביטוח תשלם למלווה את התשלומים השוטפים. אין מדובר בביטוח חיים רגיל, בו בעת פטירה משפחת הנפטר זכאית לקבלת סיוע כספי לעת המשבר.
שיעור הפרמיה נקבע על פי גיל הלווה, מצבו הבריאותי וכן על פי האם הלווה מעשן או לא. ללווים בגיל מתקדם, או בעלי מצב בריאותי שאינו תקין, מומלץ לרכוש כיסויים נוספים.
על מנת לקבל מידע על משכנתאות, ניתן לפנות לחברות הביטוח השונות ולמצוא את המסלול המתאים ביותר עבורכם.
